1. Základní pojmy

Hypotéka je spotřebitelský úvěr na bydlení a vždy se zajišťuje nemovitostí. Jakmile jdete do hypotéky, vždy musíte mít pro banku nějakou nemovitost do zástavy. Hodnota zástavy pak musí být vždy vyšší, než je výše samotné hypotéky.

LTV (z ang. Loan to value) vyjadřuje poměr výše půjčky vůči hodnotě zástavy. Vyjadřuje se v procentech a nejlépe LTV pochopíte na příkladu. Jestliže si půjčíte 8 mil. Kč a budete ručit nemovitostí v hodnotě 10 mil. = LTV 80 %.

Bonita není jen váš příjem. Banky zkoumají také vaši platební historii, jestli splácíte jiné půjčky nebo jestli nedlužíte za plyn, elektřinu, vodu nebo internet. Pokud něco takové existuje, počítejte s komplikacemi. 

Zástava funguje jako pojistka pro banku pro případ, že byste hypotéku nespláceli. Je vždy zaspaná v KN v podobě zástavního práva k nemovitosti ve prospěch banky. U hypotečních úvěrú na bydlení je vždy vyžadována. U úvěrů ze stavebního spoření do určité výše úvěru fungují bez zástavy nemovitostí.

Vlastní prostředky jsou peníze nebo jiná hodnota, kterou vkládáte do celkového záměru ze svého. Nemusí se jednat jen o peníze, protože za vlastní prostředky se považuje i pozemek nebo jiná nemovitost.

Fixace udává období, po dobu kterého se vám nebudou měnit podmínky. Na mysli mám především úrokovou sazbu a výši splátky. Fixaci si můžete zvolit na 1 rok, na 3 roky, nejčastější je na 5 let, 7 let nebo 10 let. Existuje možnost fixace i na 15 let. Její délku volte podle situace na trhu s ohledem na výši úrokových sazeb na trhu.

Refinancování se úzce váže k fixaci. V době, kdy vám fixace končí máte jedinečnou možnost získat lepší podmínky. Můžete oslovit konkurenční banky a porovnat si aktuální úrokové sazby na trhu. Pokud vám jiná banka nabídne lepší podmínky, můžete stávající úvěr refinancovat.

Refixace je změna úrokové sazby pokud nerefinancujete. Přijmete nabídku své stávající banky a pokračujete i další fixační období. V tomto případě podepisujte s bankou dodatek ke stávající úvěrové smlouvě.

Scóring provádí banka na základě žádosti o hypoteční úvěr a dokladů totožnosti. Jako první propočítá vaše příjmy a jestli si můžete požadovanou výši hypotéky dovolit. Jako druhé prověří vaši platební historii v bankovních i nebankovních registrech. Tam kontroluje, jestli nemáte za poslední 4 roky nějaký prohřešek. 

RPSN (roční procentní sazba nákladů) vyjadřuje roční nákladovost vaší hypotéky. RPSN obsahuje nejen úrokovou sazbu, ale i všechny další poplatky a náklady, které s hypotékou souvisí. Jinak řečeno, zapomeňte na úrokovou sazbu, protože pro vás není důležitá. Ode dneška sledujte jen a pouze RPSN. To vám říká, kolik vás ročně úvěr nebo hypotéka stojí.

Metodika banky jsou vnitřní postupy a mantinely, v kterých se jako klient můžete pohybovat a co vám banka může zajistit. Ne každá banka vám může zajistit vše dle vašich představ nebo vaší životní a finanční situace. Například se rozhodnete stavět dřevostavbu, ale tu neumí všechny banky financovat.